Mua nhà trả góp là giải pháp phổ biến cho nhiều gia đình khi chưa đủ khả năng thanh toán toàn bộ giá trị căn nhà. Tuy nhiên, ngoài việc vay vốn từ ngân hàng, yếu tố quan trọng nhất là cách sử dụng vốn tự có mua nhà trả góp sao cho hợp lý, vừa đảm bảo an toàn tài chính vừa giảm áp lực trả nợ. Bài viết dưới đây sẽ phân tích chi tiết các quy định pháp lý mới nhất, gợi ý cách sử dụng vốn tự có hiệu quả và đưa ra ví dụ minh họa thực tế.
1. Căn cứ pháp lý liên quan đến vốn tự có khi mua nhà trả góp
Các văn bản pháp luật mới nhất điều chỉnh vấn đề vốn tự có và tín dụng nhà ở gồm:
Luật Nhà ở 2023 (có hiệu lực từ 01/01/2025) – quy định nghĩa vụ thanh toán của người mua và trách nhiệm của chủ đầu tư.
Luật Kinh doanh bất động sản 2023 (có hiệu lực từ 01/01/2025) – quy định về phương thức thanh toán, tiến độ trả góp và bảo đảm nghĩa vụ tài chính.
Luật Các tổ chức tín dụng 2024 (có hiệu lực từ 01/7/2025) – quy định tỷ lệ vay, thẩm định năng lực tài chính và quản lý rủi ro tín dụng.
Bộ luật Dân sự 2015 – quy định nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp đồng.
Theo Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, ngân hàng chỉ cấp tín dụng sau khi đánh giá năng lực tài chính, trong đó vốn tự có của khách hàng là căn cứ quan trọng để xác định hạn mức vay.
2. Vai trò của vốn tự có mua nhà trả góp
Vốn tự có không chỉ là khoản tiền ban đầu để thanh toán cho chủ đầu tư mà còn thể hiện khả năng tài chính của người vay. Cụ thể:
Giúp giảm số tiền phải vay và chi phí lãi suất.
Là điều kiện để được ngân hàng phê duyệt khoản vay.
Tạo sự chủ động tài chính, hạn chế rủi ro khi lãi suất biến động.
3. Các nguyên tắc sử dụng vốn tự có mua nhà trả góp hiệu quả
3.1. Dành ít nhất 30 – 40% giá trị căn nhà làm vốn tự có
Theo thông lệ tín dụng, ngân hàng thường cho vay tối đa 60 – 70% giá trị căn nhà. Do đó, người mua cần chuẩn bị ít nhất 30 – 40% vốn tự có để đảm bảo tính an toàn khi vay.
3.2. Không dùng toàn bộ vốn tự có để trả trước
Người mua nên giữ lại một phần vốn để dự phòng chi phí phát sinh như: lệ phí trước bạ, phí công chứng, phí quản lý chung cư, chi phí nội thất… Điều này phù hợp với Điều 35 Luật Nhà ở 2023, yêu cầu người mua phải hoàn tất đầy đủ nghĩa vụ tài chính liên quan.
3.3. Phân bổ vốn tự có hợp lý theo tiến độ thanh toán
Chủ đầu tư thường chia nhỏ tiến độ thanh toán. Người mua nên cân đối vốn tự có và vốn vay để tránh tình trạng thiếu hụt tài chính vào những giai đoạn quan trọng như nhận nhà hoặc cấp sổ hồng.
3.4. Kết hợp vốn tự có với các chính sách hỗ trợ
Nhiều chủ đầu tư đưa ra chính sách hỗ trợ lãi suất hoặc giãn tiến độ thanh toán. Người mua có thể tận dụng vốn tự có để thanh toán sớm một phần, giảm áp lực nợ và chi phí lãi suất trong tương lai.
4. Ví dụ minh họa thực tế
Anh D dự định mua căn hộ trị giá 3 tỷ đồng theo hình thức trả góp:
Anh có 1,2 tỷ đồng vốn tự có (chiếm 40%).
Ngân hàng cho vay 1,8 tỷ đồng trong 20 năm.
Anh sử dụng 1 tỷ đồng để thanh toán đợt đầu và giữ lại 200 triệu đồng để chi trả các chi phí phát sinh:
Lệ phí trước bạ: 15 triệu đồng.
Phí công chứng: 3 triệu đồng.
Chi phí nội thất cơ bản: 150 triệu đồng.
Phần còn lại để dự phòng tài chính.
Nhờ phân bổ vốn tự có hợp lý, anh D vừa đảm bảo thanh toán đúng tiến độ vừa có nguồn dự phòng cho nhu cầu sinh hoạt sau khi nhận nhà.
>>> Xem thêm: Bí quyết để mua nhà trả gópan toàn, không lo nợ xấu.
5. Lưu ý khi sử dụng vốn tự có mua nhà trả góp
Tránh dồn toàn bộ vốn tự có vào thanh toán mà không giữ lại quỹ dự phòng.
Tính toán kỹ dòng tiền thu nhập hàng tháng để cân đối với khoản vay.
So sánh nhiều gói vay từ các ngân hàng khác nhau để tối ưu chi phí.
Đảm bảo nguồn vốn tự có hợp pháp và minh bạch theo quy định của pháp luật.
Việc sử dụng vốn tự có mua nhà trả góp hiệu quả là yếu tố quyết định giúp người mua giảm áp lực tài chính và hạn chế rủi ro khi vay ngân hàng. Với quy định mới từ Luật Nhà ở 2023, Luật Kinh doanh bất động sản 2023 và Luật Các tổ chức tín dụng 2024, người mua cần chuẩn bị vốn tự có hợp lý, kết hợp với các chính sách hỗ trợ để an toàn và bền vững trong hành trình an cư.
Nếu bạn cần thông tin thêm hoặc hỗ trợ trong việc soạn thảo và công chứng hợp đồng, đừng ngần ngại liên hệ ngay với Văn phòng công chứng Nguyễn Huệ. Chúng tôi chuyên cung cấp dịch vụ công chứng với đội ngũ luật sư và công chứng viên giàu kinh nghiệm sẵn sàng hỗ trợ bạn mọi thủ tục pháp lý cần thiết. Hãy gọi cho chúng tôi qua số điện thoại 0966.22.7979 hoặc đến trực tiếp văn phòng để nhận được sự tư vấn tận tình và chuyên nghiệp!
Công chứng viên kiêm Trưởng Văn phòng Nguyễn Thị Huệ:Cử nhân luật, cán bộ cấp cao, đã có 31 năm làm công tác pháp luật, có kinh nghiệm trong lĩnh vực quản lý nhà nước về công chứng, hộ tịch, quốc tịch. Trong đó có 7 năm trực tiếp làm công chứng và lãnh đạo Phòng Công chứng.
Công chứng viên Nguyễn Thị Thủy:Thẩm Phán ngành Tòa án Hà Nội với kinh nghiệm công tác pháp luật 30 năm trong ngành Tòa án, trong đó 20 năm ở cương vị Thẩm Phán.
Bên cạnh đó là đội ngũ cán bộ nghiệp vụ năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao và tận tụy trong công việc.
Địa chỉ: 165 Giảng Võ, phường Cát Linh, quận Đống Đa, Hà Nội
Sao y chứng thực giấy tờ, tài liệu
